Casas de empeño ofrecen préstamos a cambio de usura de hasta el 10%. El Estado no controla el funcionamiento de estos negocios. Banqueros piden control.
Con tasas de interés de hasta 10% y plazos de solo 30 días, y montos que van desde los 500 bolivianos, $us 800 o más, el crédito informal sigue siendo moneda común en Bolivia. Para acceder a ellos solo basta un par de joyas, una computadora en buen estado, documentos de propiedad y una variedad de electrodomésticos.
Un informe de la Corporación Andina de Fomento (CAF, indica que el 75% de los pequeños productores del país, que por lo general ocupan un capital de operaciones de entre $us 30.000 y $us 50.000, recurren a este tipo de crédito para financiar sus operaciones. Además, el Código de Comercio, califica de usura el cobro de tasas mayores al 3%.
El mismo informe de la CAF indica también que el país avanzó mucho en el tema del acceso al microcrédito para este sector. La Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban) reconoce la existencia de un mercado paralelo y pide su regulación.
Un puño de dinero. Son las 10 la mañana del jueves, eludiendo los obstáculos que invaden las aceras de la calle Charcas, llegamos hasta la tienda de microcréditos Génesis. Sin decir, que somos un medio de prensa, porque la sola presencia de una grabadora, desata la desconfianzas de las personas inmersas en esta actividad, El Día preguntó cómo acceder a un microcrédito en este tipo de negocios.
Un puño de dinero. Son las 10 la mañana del jueves, eludiendo los obstáculos que invaden las aceras de la calle Charcas, llegamos hasta la tienda de microcréditos Génesis. Sin decir, que somos un medio de prensa, porque la sola presencia de una grabadora, desata la desconfianzas de las personas inmersas en esta actividad, El Día preguntó cómo acceder a un microcrédito en este tipo de negocios.
“Computadoras, televisores, vehículos todo sirve de garantía para que le demos un préstamo rapidísimo”, dice un hombre de contextura baja y tez morena. “Traiga su electrodoméstico y si está bueno podemos negociar. Si me trae una portátil chalinga le puedo dar hasta $us 800 y si quiere más plata, otros colegas reciben hasta autos y motos”, afirma el hombre mientras entrega tarjetas con sus datos a otros transeúntes que pasan por la arteria y fuma un cigarro.
Unas cuadras más adelante, una joven morena de cabello ondulado cuenta que en su tienda ofrecen préstamos por joyas que van desde 500 bolivianos, $us 800, $us 1.000 o mucho más. Ella explica que el interés es del 10% y el plazo va desde 30 días o más dependiendo de la cantidad solicitada. Mientras ella explica eso, en el fondo la dueña del negocios atiende a una pareja. “Ellos vienen a prestarse más plata, por eso los atiende la dueña”, susurra la muchacha.
La misma escena se repite en otros negocios. “Necesito dinero y aunque el interés, es alto me saca de apuros”, dice un hombre que evita identificarse.
La misma escena se repite en otros negocios. “Necesito dinero y aunque el interés, es alto me saca de apuros”, dice un hombre que evita identificarse.
La séptima edición del Reporte de Economía y Desarrollo de la Corporación Andina de Fomento (CAF) que fue presentada en Bolivia en septiembre pasado, por el vicepresidente de Estrategias de Desarrollo de Políticas de este organismo internacional, Leonardo Villar, señala que el promedio de empresas que recibieron créditos formales en América Latina, de un 25% de encuestadas, es del 14%.
“En Bolivia hay buen desarrollo del microcrédito porque la fuente de financiamiento formal llega al 25% en comparación a América Latina. Pero hay un 75% de microempresarios que no tiene acceso a las entidades financieras formales y su principal fuente de recursos proviene de familiares, amigos o usureros (casas de préstamos) que cobran tasas de interés muchísimo más altas que el sector formal, que está fiscalizado”, dijo Villar tras presentar el estudio.
No hay control. Pese a que la mayoría de estos negocios cobran tasas de usura (10%), la actividad de las casas de empeño y microcréditos no están reguladas por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) ni por el Ministerio de Economía y Finanzas.
No hay control. Pese a que la mayoría de estos negocios cobran tasas de usura (10%), la actividad de las casas de empeño y microcréditos no están reguladas por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) ni por el Ministerio de Economía y Finanzas.
La ASFI indicó que no tiene las facultades legales para poder controlar este tipo de negocios por lo cual resulta incluso imposible obtener información para determinar cuántas casas de empeño funcionan en el país.
Se envió un cuestionario al Ministerio de Economía y Finanzas consultando esta problemática, pero desde esta cartera informaron que la regulación de la casas de empeño tiene que ser vista exclusivamente por la ASFI.
Se consultó al Viceministerio de Pensiones y Servicios Financieros dependiente, del Ministerio de Economía.
Este Viceministerio está a cargo del diseño, la evaluación y aplicación de políticas en materia de intermediación financiera y asuntos de la regulación.
También tiene como función evaluar la transparencia de los servicios financieros.
Además, de coordinar institucionalmente con el Banco Central de Bolivia (BCB) y la ASFI, las políticas económicas dadas por el Ministerio de Economía. Pese a estas atribuciones y obligaciones, la dependencia de gobierno indicó que la regulación de estas casas y empeño, no forma parte de sus competencias.
Empero ambas entidades indicaron que en el futuro podría considerar a estos negocios como servicios auxiliares a la actividad de intermediación financiera.
Exigen regulación. El presidente de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban), y del BancoSol, Kurt Koenigsfest, dijo que es necesario que este tipo de negocios sean regulados por las instancias correspondientes.
Exigen regulación. El presidente de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban), y del BancoSol, Kurt Koenigsfest, dijo que es necesario que este tipo de negocios sean regulados por las instancias correspondientes.
Indicó que para hacer intermediación financiera los bancos y las entidades reguladas deben cumplir ciertas normas. "Somos entidades reguladas que cumplimos con todas las normas establecidas por la ASFI y el Banco Central, y todos los que hagan intermediación deben de ser reguladas. Porque tienen que cumplir especificaciones de capital y prudencia para prestar".
"Es una competencia desleal. Estamos en diferentes dimensiones porque a nosotros nos exigen una serie de cosas y a ellos no", manifestó el banquero.
Por su parte, Agustín Saavedra, gerente general de Asoban filial Santa Cruz, admitió la existencia de un “mercado negro” en el país y en naciones vecinas, que representan un peligro para las personas que los toman. "No desconocemos esta realidad pero son marginales. Por eso estamos apuntando a la bancarización y a democratizar el crédito", matizó.
La banca espera promulgación de nueva Ley
Normativa. Si bien en cifras generales la banca anda viento en popa, con una cartera de $us 7.612 millones a septiembre de 2012, la espera de una nueva Ley de Bancos inquieta a las entidades crediticias que operan en el sistema financiero nacional.
"Estamos esperando que va pasar en el tema normativo porque se viene una nueva Ley de Bancos, y no tenemos ningún borrador", manifestó Kurt Koenigsfest, presidente de la Asociación de Bancos Privados de Santa Cruz (Asoban).
Agregó que de acuerdo a esta norma los bancos deberán adecuarse a las nuevas reglas de juego del sistema.
Interés. En una entrevista realizada por la Agencia Boliviana de la Información (ABI), el ministro de Economía y Finanzas Públicas, Luis Arce, señaló que el proyecto de Ley de Bancos y Entidades Financieras, que planteará el Ejecutivo en las próximos jornadas, fijará márgenes a las tasas de interés que ofrece el sistema financiero a los ahorristas y prestatarios. "Se termina la libre contratación de tasas de interés, el Estado regulará las tasas de interés para los sectores productivos, de vivienda social y por supuesto del depositante, que es una tasa muy baja, porque los bancos no quieren pagar más, ahí comenzaremos a poner pisos y a las tasas de préstamos vamos a poner techos", señaló.
Interés. En una entrevista realizada por la Agencia Boliviana de la Información (ABI), el ministro de Economía y Finanzas Públicas, Luis Arce, señaló que el proyecto de Ley de Bancos y Entidades Financieras, que planteará el Ejecutivo en las próximos jornadas, fijará márgenes a las tasas de interés que ofrece el sistema financiero a los ahorristas y prestatarios. "Se termina la libre contratación de tasas de interés, el Estado regulará las tasas de interés para los sectores productivos, de vivienda social y por supuesto del depositante, que es una tasa muy baja, porque los bancos no quieren pagar más, ahí comenzaremos a poner pisos y a las tasas de préstamos vamos a poner techos", señaló.
Expertos
Existe una excesiva regulación
Existe una excesiva regulación
Control. Según el director de Fundación Milenio, Roberto Laserna, la aparición de este tipo de negocios no es algo nuevo en el país. Recordó, que antes del surgimiento del microcrédito en Bolivia las casas de empeño cobraban intereses oscuros, de hasta el 70% por el valor total de lo prestado.
"El desarrollo del microcrédito permitió que comerciantes informales, que necesitan capital de forma rápida, tengan un sistema formal y seguro para prestarse", afirmó el experto.
Resurgimiento. En la actualidad, según Laserna, el resurgimiento de este tipo negocios se debe a la excesiva regulación que existe en el sistema financiero lo que ha motivado a que varios pequeños inversores busquen fuentes alternas de financiamiento.
Resurgimiento. En la actualidad, según Laserna, el resurgimiento de este tipo negocios se debe a la excesiva regulación que existe en el sistema financiero lo que ha motivado a que varios pequeños inversores busquen fuentes alternas de financiamiento.
"Las regulaciones, están desalentando a los inversores a recurrir a los bancos o entidades de micro-finanzas. En un banco un crédito tarda como un mes y en la casa de empeño el préstamo es casi instantáneo", afirmó.
El analista, Julio Alvarado, afirma que este tipo de préstamos, cuyo interés puede bordear de entre 25 y 30%, surgen de la necesidad de las personas.
"El sistema financiero es lento y esto motiva la aparición de estos créditos", afirmó el economista.
Precisó que es necesario que la banca tradicional y las empresas que se dedican a las microfinanzas mejoren sus servicios para poder competir con estos negocios.
Marginal. Sin embargo, para el expresidente del Banco Central de Bolivia (BCB), la incidencia de ese tipo de negocios en el país aún es marginal, "Las microfinancieras han hecho desaparecer estos créditos de usura", dijo.
Marginal. Sin embargo, para el expresidente del Banco Central de Bolivia (BCB), la incidencia de ese tipo de negocios en el país aún es marginal, "Las microfinancieras han hecho desaparecer estos créditos de usura", dijo.
"La ventaja de estos créditos es su manera de funcionar y proporcionar dinero de forma rápida a las personas.
Además, el hecho de que vuelvan a parecer es porque cada vez el sistema formal se está poniendo más rígido para la gente".
Además, el hecho de que vuelvan a parecer es porque cada vez el sistema formal se está poniendo más rígido para la gente".
Roberto Laserna
Analista de Fundación Milenio
Analista de Fundación Milenio
"No hay un control de estas casas de empeño, que surgen de la necesidad de la gente que necesita recursos inmediatamente y que no pueden cumplir con los requisitos que piden en los bancos, naturalmente el valor de los créditos reconocen un interés del 25%".
Julio Alvarado
Analista
Analista
"El mercado negro o informal existe acá y en cualquier parte del mundo eso hay que reconocerlo, pero son elementos de muchos riesgos, lo mejor es proceder por los derechos y acudir a una entidad financiera, no desconocemos esta realidad, pero esta es marginal".
Agustín Saavedra
Asoban Santa Cruz
Asoban Santa Cruz
"El desarrollo de microcréditos y las entidades encargadas de sus desarrollo han hecho desaparecer el mercado negro donde se pagaban tasas de hasta un 70%, ahora la participación de estos negocios en el mercado es marginal, casi inexistente".
Armando Méndez
Expresidente del BCB
Expresidente del BCB
/El Día
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